お金がない時の乗り切り方11選【2024年】金欠を乗り切る方法を徹底解説

「お金がない！」という悩みを抱えている方は多いでしょう。

手持ちが少ない時に限って急な飲み会の誘いがあったり、限定品の欲しい物があったり、さらには常に「お金がない！助けて」という緊急な方もいます。

日本貸金業協会が実施した調査報告書によると、1年前と比較して「支出が増加した費目」として、下記のようなデータが出ています

・水道・光熱（電気・ガス等）費 50.4%
・食費 40.0%
・趣味/娯楽（レジャー、旅行を含む）費 25.5%
・通信費（電話料金やインターネット利用料等）24.4%
・納税・納付などの支払 23.6%
参考：日本貸金業協会 2023 年度 資金需要者等の借入意識や借入行動等に関する調査 報告書

このページでは「お金がない時」にはどうすればいいのか、様々な金欠の状況に応じた乗り切り方を紹介しています。

常にお金がないと頭を悩ませている方や、収入があるにも関わらずお金がないと悩んでいる方は必ず原因があります。

お金がない方の特徴や改善する方法も解説しまいますので、参考にしてください。

お金がない時の11の乗り切り方

「お金がない」状況は、大きく分けると「お金が必要だけどお金がない」「常にお金がない」の2つです。

そのうち「お金が必要だけどお金がない」時を乗り切る方法としては下記の方法があります。

それぞれ解説します。

カードローンを利用して即日お金を借りる

安定した収入がある方で、申し込んだその日の融資を希望されるのであればカードローンの利用をおすすめします。

特に大手のカードローンは、申込から審査・融資までの対応がスピーディーなのでおすすめの消費者金融です。

	金利 (実質年率)	利用限度額※1	審査時間※3	融資時間※3	無利息期間	審査可能時間	即日融資可能な 申込方法	提携コンビニATM
＼ 速くて便利！ ／ 公式サイト	4.5％～ 17.8％	500万円 まで	最短15秒 事前審査 ※4	最短20分	初回利用の 翌日から 30日間※2	9:00～ 21:00	WEB アプリ 自動契約機	セブンイレブン ローソン ファミリーマートなど
＼ Tポイント利用可 ／ 公式サイト	3.0％～ 18.0％	1万円～ 800万円	最短30分	最短即日	なし
＼ 選べる無利息期間 ／ 公式サイト	4.5％～ 18.0％	1万円～ 500万円	お申込後 最短15秒	Webで 最短25分※6	契約日の 翌日から 60日間/ 借入額のうち 5万円は180日間※5	9:00～ 21:00 ※日曜日は 18:00まで
	3.0％～ 18.0％	1万円～ 800万円	最短20分	最短20分	契約日の 翌日から 30日間	9:00～ 21:00
	3.0％～ 18.0％	1万円～ 800万円	最短30分	最短30分	契約日の 翌日から 30日間		WEB 自動契約機 店舗

大手消費者金融のカードローンは高い利便性を持ちます。まず挙げられるのは融資までのスピードの速さで、各社ともに申し込んだその日に借入が可能です。早ければ1時間以内で融資を受けられます。

また、ほとんどの大手消費者金融は初回契約者に対する無利息期間のサービスを提供しています。消費者金融は金利の高さがネックではあるものの、短期間で返済が可能であれば利息を支払う必要はありません。

さらに、各社ともにカードレスの融資に対応しています。スマホアプリさえあればカードレスでコンビニATMが利用できるのも強みと言えるでしょう。

ちなみに、大手消費者金融の利用条件である「安定した収入」とは「定期的な収入」を意味しています。そのため正社員でなくアルバイトやパートで勤務している方も利用可能です。

もし即日お金借りることを希望するのであれば、申し込み時にできる限り希望金額を少額にしてください。金額が高額になると審査に時間がかかるからです。

クレジットカードのキャッシング枠を利用してお金を借りる

手元のクレジットカードにキャッシング枠を設定していれば１万円単位で借入ができます。支払いはショッピング枠と同様に翌月に引き落とし、もしくはリボ払いです。

現在、クレジットカードのキャッシングはほぼ全てのATMで利用できるので困った時には助かる存在です。しかし注意していただきたいのは「ついつい使いすぎてしまう」点と金利です。

ATMで貯金を下ろすように簡単に利用できるキャッシングを自分のお金のように錯覚する方は多いです。キャッシングはあくまでも借金であることを忘れないでください。

また、多くのクレジットカードのキャッシングは消費者金融と同等の法定金利の上限の金利が設定されています。支払う利息は決して馬鹿にならない金額と認識してください。

しかもキャッシングは月に利用した分は基本的に翌月全て返済しなければいけません。

リボ払いでの返済も可能ですが、そうなると大手消費者金融のカードローンを利用しているのと同様です。利便性を考えると大手消費者金融のほうがお得かもしれないのです。

即日発行のクレジットカードはある？

	ACマスターカード	セゾンカードインターナショナル	エポスカード
年利(実質年率)	10.0％～14.6％	12.0％～18.0％	18.0%
ショッピング限度額	300万円	300万円	50万円
国際ブランド	Mastercard®	VISA / Mastercard® / JCB	VISA
カード発行時間	最短即日	最短5分（デジタルカード）	最短即日
海外キャッシング	可能	可能	可能
年会費	無料	無料	無料
返済方法	リボ払い	一回払い、リボ払い	一回払い、リボ払い
公式サイト	ACマスターカード	セゾンカードインターナショナル	エポスカード

クレジットカードは基本的に申し込んでからカードを手にするのに数日間の時間が必要です。たとえ審査が即日に完了してもカードは郵送されるため物理的に時間がかかるためです。

ただ、即日発行のクレジットカードも存在します。もしすぐにクレジットカードが欲しい時には即日発行のカードに申し込んでください。

例えば、アコムが発行している「ACマスターカード」はアコムの無人契約機「むじんくん」でカードが手に入ります。

この他にも流通系企業が発行しているクレジットカードも即日発行に対応しています。セゾングループの「セゾンカードインターナショナル」、丸井グループの「エポスカード」などです。

流通系企業のカードは、運営している店舗やショッピングモールにあるサービスカウンターで発行しています。サービスカウンターに訪問する前にWEBで申込み審査が通過すれば、即日カードを受け取れます。

即金アプリでお金を手に入れる

身近なものをお金に変える「即金アプリ」を活用してお金を手に入れる方法もあります。即金アプリではスマホさえあれば手続きが完了し、しかも即日にお金が振り込まれます。

即金アプリでお金を手に入れる代表的な方法は「手持ちの品物の売却」です。売りたいアイテムを写真に撮って査定を依頼し、査定された金額に合意するとお金が振り込まれます。

即金アプリの買取対象はアプリによって異なります。

例えば、「CASH」の買取対象はファッションアイテムやスマートフォンや金券です。また、「そっきん」の買い取り対象はスマートフォンや家電が中心です。

アプリの買取対象はアイテムだけではありません。「ONE」は買い物をした後のレシートを買い取ります。

即金アプリは数多くの会社がサービスを提供していますが、悪質なアプリがあるのでご注意ください。トラブルを避けるためにも、発行会社や口コミ情報を確認してから利用しましょう。

身の回りのものを売却してお金を手に入れる

身の回りの不用品があれば何らかの方法で売却すればお金を手に入れられます。

中古品として売却できるものはさまざまです。

これらのアイテムを「BOOKOFF」や「HARDOFF」に持ち込めばその日のうちに売却できます。売値は店舗の基準で判断するため、希望額で売却できないかもしれないので注意が必要です。

売値を決めたい方は「Yahooオークション」「メルカリ」などのオークションサイト、「ジモティー」などの掲示板の利用をおすすめします。落札者が出ないと現金化できないため時間がかかるものの自分自身で価格設定ができます。

できる限り不用品に付加価値をつけて売るようにしましょう。

バッグや服を出品する際には、できる限りキレイに撮影してください。保存状態が良いと判断されれば高い値がつく可能性があります。

質屋に品物を預けてお金を借りる

宝飾品や腕時計、ブランドバッグ、家電などを質屋に預ければその日のうちにお金を借りられます。借りられる金額は物品の鑑定額の8割程度で、返済期間は一般的に3ヶ月です。

質屋でお金を借りても返済の督促はありません。預けたものが「質草」となり担保になるからです。ただし3ヶ月経過すると質草は「質流れ」となり売却されます。

大切なものを預ける際には必ず借りたお金を返済してください。

質屋を利用すると即日お金が借りられ、しかも督促はありませんがデメリットもあります。それは金利です。

質屋で提示されている金利は1％台から8％と一桁の利率が多いですが、これは全て「月利」です。金利2％の質屋で考えてみると、「月利×12（ヶ月）が年利となるため年利に換算すると24％です。

ちなみに、大手消費者金融のほとんどは50万円までの融資に対しての金利は年利18.0％です。質屋は消費者金融より高金利であるとご理解いただけるでしょう。

なお、質屋では物品の買取りも可能です。その場合、お金を借りる時よりも鑑定額は高額になります。

後払いサービスを利用してスマホでお金を借りる

代表的な「後払いサービス」としてクレジットカードが挙げられますが、この他にも後払いサービスがあります。

大手携帯電話のキャリア決済を利用すれば、購入もしくは利用した何らかの代金をスマートフォンの通信料金や使用料金と合算して請求されます。お金がない状況でも翌月のスマートフォンの利用料金の支払いでカバーできます。

NTTドコモが提供している「d払い」はネットショッピングのみならずコンビニやスーパーでも利用できます。

また、auの「auかんたん決済」、ソフトバンクの「ソフトバンクまとめて支払い」はネットショッピングやコンテンツで利用可能です。

auかんたん決済はauだけではなくUQモバイルのユーザーも利用できます。

後払いサービスのアプリを利用する

後払いサービスを提供しているアプリもあります。「バンドルカード」はVISAが提供しているプリペイド型のクレジットカードです。

クレジットカードではあるものの利用者の制限がなく、クレジットカードを所有できない中高生でも利用可能です。アプリをダウンロードしアカウントの作成ができれば最短3分でショッピングが可能になります。

バンドルカードを利用するにはチャージが必要ですが、後払いサービスも利用できます。それが「ポチッとチャージ」機能で、3,000円から50,000円までの後払いが可能です。

この他にも、「ペイデイ」や「atone」は携帯電話番号やメールアドレスを登録すればすぐにネットショッピングで利用できます。

定期預金担保貸付で定期預金を担保にお金を借りる

銀行に定期預金があれば解約せずにその銀行からお金を借りられます。この貸付制度が「定期預金担保貸付」です。

借りられる限度額は金融機関によって異なりますが、一般的に定期預金額の90％まで、もしくは300万円までです。金利は定期預金の利子+0.5％程度と低金利で、返済日は定期預金の満期日で期限はありません。

便利な定期預金担保貸付ですが、いくら低金利とは言え利息がかかります。定期預金を利用するので自分のお金のような感覚になりますが、あくまでも「借入金」であることを忘れないでください。

契約者貸付制度で加入中の生命保険からお金を借りる

契約者貸付制度とは、積立型の保険で積み立てたお金（解約返戻金）を担保に生命保険会社からお金を借りる制度です。

この制度が利用できるのは、貯蓄型の生命保険や養老保険、学資保険などの生命保険で掛け捨て型の保険では利用できません。

借入可能な金額は解約返戻金の7割から8割程度で、金利は10％程度です。依頼してから数日から1週間程度で借入ができます。

契約者貸付制度を利用して借り入れたお金は返済しないと保険が失効するのでご注意ください。

親や友人に頼ってお金を借りる

家族や知人からお金を借りられれば、金融機関でお金を借りるより支払う利息は少なく済みます。返済に関しても融通が利くかもしれません。

しかし、いくら親しい間柄でもお金の貸し借りをすると今まで築き上げた人間関係が崩れてしまう可能性があります。

家族や知人からお金を借りる際には誠実な態度で依頼してください。後々のトラブルを回避するために、借用書の作成をおすすめします。

会社からお金を借りる制度を利用する

勤務先からお金を借りる方法もあります。「給料の前借り」と「従業員貸付制度」の2通りです。

前借りは労働基準法25条に定められている正当な行為です。ただし結婚・出産・疾病・死亡などの「非常時」でないと利用できません。

ちなみに、前借りで支払われる金額は「既に勤務した分の対価のみ」のため勤務予定の給与は受け取れないと定められています。1ヶ月の給与額をそのまま前借りできるわけではないのです。

また、福利厚生の一環として従業員貸付制度を採用している会社に勤務していれば会社からお金を借りられます。

利用条件は企業によって異なりますが、従業員貸付制度の金利は1％台から4％程度と非常に低金利です。借りたお金は支払われる給料から差し引かれます。

ただし、「利用目的が限られている」「融資までの時間がかかる」「保証人が必要」などの条件がある企業もあります。

従業員貸付制度を検討しているのであれば、まずは社内規定で利用条件を確認したほうがよいでしょう。

副業や単発バイトをして稼ぐ

正社員で働いている方でも、夜間や早朝、休日の時間をアルバイトに充てればお金を稼げます。もし時給1,200円で1日3時間、週2日勤務すれば月間およそ30,000円を手にできます。

24時間運営している飲食業やコンビニエンスストアの多くは深夜や早朝などの時間帯は人手不足に頭を悩ませています。仕事先を見つけるのはそれほど難しくないでしょう。

また、一定レベルのパソコン操作ができれば自宅で副業ができます。「クラウドワークス」や「ランサーズ」などのクラウドソーシングでは多種多様な業務の募集が行われています。

特殊なスキルを持っていなくても、「データ入力」「内職」などの副業もありますし、歯やぽっちゃりお腹のパーツモデルなどの募集もあります。

もし、自らのスキルやキャリアに自信がある人は、「ココナラ」でスキルを高く売ってみてもよいでしょう。

ココナラではイラストやデザイン、HP作成、WEBマーケティングから占いまで様々なスキルをお持ちの方を募集しています。

公的支援制度の貸付を利用して融資を受ける

お金に困っている方は公的な支援制度を利用してもいいかもしれません。日本の公的支援制度は充実しています。

一例を挙げると。都道府県の社会福祉協議会には「生活福祉資金貸付制度」があります。低所得者や高齢者、障がいを持つ方に対して経済的に支える目的の制度です。

生活福祉資金貸付制度の中で、失業などで収入が絶たれ、生活に困窮した方に対する融資制度が「総合支援資金」です。

いずれも据置期間は最終貸付日から6ヶ月以内、返済期限は10年、利息は保証人がいれば無料でなしの場合は1.5％です。保証人は原則必要ですがなくてもOKです。非常に債務者に優しい融資制度です。

生活支援費の貸付額の上限は単身世帯で15万円（2人以上世帯は20万円）です。原則3ヶ月間毎月支給され、最長12ヶ月間延長可能です。

住宅入居費と一時生活再建費の融資は1回のみで、限度額は住宅入居費が40万円、一時生活再建費は60万円です。

お金がない状況を避けるには

お金がないのはなぜなのか？その理由は？

「お金がない」状況は「何とかその場をしのぎたい」状況と「常にお金がない」状況の2パターンに分けられます。

急な飲み会や冠婚葬祭でお金が必要になったけどお金がない、などの状況はある意味やむを得ない場合もあるでしょう。しかも何とかその場をしのげば給料日にはお金がない状況が解消できます。

問題は「常にお金がない」方で、共通する特徴があります。

無駄遣いが多いからお金がない

まずはついつい衝動買いをしてしまう方や浪費癖のある方です。

出費には「生活に必要な出費」と「生活に必要ない出費」があります。このうち「生活に必要ない出費」が多いとお金がない状況になります。

人間らしい生活をするために生活に必要のない出費を避けろ、とは言いません。しかしあまりにも出費が多いとすぐにお金がなくなってしまいます。

収入の割にギャンブルや高級な食事、衣服や装飾品にお金を費やしている方の多くがこのパターンに当てはまります。

計画性がないから使いすぎてしまう

「欲しい物はすぐに購入する」「必要ではない物をついつい購入する」など、後先考えずにお金を使う方はお金が貯まりません。クレジットカードを使いすぎる人も同様です。

身分不相応に高額な買い物をする人も計画性がない人と言えます。このような方の多くが給料日前になるとお金がないと頭を悩ませているのではないでしょうか。

支出を把握していないから収入を上回ってしまう

当たり前の話ですが、収入より支出が多ければお金がなくなります。お金に困っている方の中には収支、特に支出を把握できていない方がいます。

収入は給与明細などですぐに把握できます。しかし支出は意識しないと把握できません。支払う金額を気にしていないので日々生活をしているといつの間にか収入より支出が上回ってしまいます。

お金がない状況を避ける方法

常にお金がない、と頭を悩ましている方の中には、今までの生活を見直し改善すれば解消できる可能性があります。

「お金がない状況を解消する方法」を紹介します。

家計簿をつけて収支を把握する

家計をコントロールするためには収支を把握する必要があります。支出を把握するために家計簿で支出を記録するようにしましょう。

家計簿の利点は単に収支がプラスかマイナスかをチェックするだけではありません。

どのような目的でお金を使っているかを見直せば削れる出費に気づけます。無駄遣いの改善にもなります。

固定費を見直して削減する

常にお金がなくて困っている方は生活費を見直してください。例えば食費です。食費は日々の生活で必要な費用ではあるものの少しの工夫で抑えられます。

外食せずに自炊すれば、またコンビニの利用を控え価格の安い小売店を利用すれば食費は抑えられます。

食費を抑えるには、「まとめ買い」「PB商品の購入」「キャッシュレス決済でポイントを貯める」なども有効です。

日々の食費を抑えればたとえ毎回の節約額が小さくても積み重なると大きな経費の削減になるでしょう。

この他にも見直せる固定費の一つに通信費もあります。スマートフォンや自宅のWiFi環境を定期的に見直して価格の安い会社に乗り換えれば節約になります。ホームルーターおすすめではキャッシュバックなどの特典も受けられるでしょう。

また、生命保険や損害保険の保険代やガスや電気の使用量など、見直せる固定費はいろいろあるはずです。

条件の良い企業へ転職して収入を上げる

お金がない原因は勤務している会社の給料が高くないから、という方もいるでしょう。条件のよい企業への転職は選択肢の一つです。

転職情報サイトでは給与査定のサービスを行っています。給与が低いとお悩みの方は一度自身の給与が適正かどうか確認してください。

もし年齢や業界水準より給与が低ければ条件のよい企業への転職をおすすめします。待遇改善は正当な転職理由です。

「ビズリーチ」や「リクルートダイレクトスカウト」などの転職サイトに登録してもいいかもしれません。登録すると企業や転職エージェントからスカウトを受けられます。

なお、給与アップの転職を実現するコツは、「即戦力で働ける企業を探すこと」です。基本的に今まで培ってきた知識や経験が活かせ、その上でさらに高く売るのが給与アップの転職に繋がります。

逆に、スキルを活かせない案件に転職しても給与アップは難しいとお考えください。企業が中途採用で採用した未経験者に対して高額の給与は支給しません。

お金がない時の乗り切り方を紹介しましたが、逆に、いくらお金がなくても絶対にやってはいけないこともあります。

お金が無くても絶対にやってはいけないこと

紹介する方法を利用すれば簡単にお金が手に入る可能性があります。

しかし、長い目で見ると必ず後悔しますので、安易に手を出さないようにしてください。

ギャンブルで一攫千金はあまりに確率が低い

お金がない時、手っ取り早くギャンブルで手持ちのお金を増やしたいと考えている方がいます。ギャンブルは一発逆転を狙う一か八かの方法ですが絶対にやめてください。成功する確率があまりにも低いからです。

どんなに経験豊富なギャンブラーでも勝率は50％程度と言われています。プロのギャンブラーが常に考えているのは「限られた勝率でいかに利益を確保するか、損をしないか」です。

プロのギャンブラーが大穴を当てたとしても、それは豊富な経験に裏打ちされ予測された数ある可能性の一つでしかありません。素人が一攫千金できる可能性はほぼないでしょう。

違法金融業者（闇金）は法外な金利で返済できなくなる

チラシやネット上で「ブラックOK」「無職でもOK」等、どのような人にもお金を貸せるようにアピールしているのは違法金融業者（闇金）です。絶対に利用しないでください。

闇金は法定金利を遥かに超える金利で貸付けを行います。一度借りるとあっという間に返済不可能な額に元金が膨れ上がり、返済できなくなるとあらゆる手段で取り立てます。自宅はもちろん、勤務先や家族にも迷惑をかけるでしょう。

現在、「ソフト闇金」と自ら名乗る違法金融業者も存在します。これらの業者は親しみやすいホームページで、無理な取り立てを行わないように宣伝しています。しかし闇金は闇金です。

法定金利を超える金利で貸付けますし、返済できなくなるとどのような目に合うかわかりません。

SNSでの個人間融資や闇バイトなどの怪しい誘いは犯罪に繋がるケースも

TwitterなどのSNSで仕事の依頼や募集を行っているアカウントがあります。たとえ興味があってもアプローチしないでください。

このような方法で募集する仕事は違法行為に加担させられる可能性が高いからです。具体的には特殊詐欺の受け子や携帯電話の名義貸しなどです。一時的にお金が手に入ったとしても法に触れた行為で検挙されると一生を棒に振ります。割に合いません。

また、SNSで「お金を貸します」と呼びかけているアカウントがあります。これも同様で危険です。

そもそも個人が営利目的で融資を行うのは違法行為です。さらに、このようなアカウントはほぼ闇金だとお考えください。一度お金を借りるとどのような目にあっても文句は言えないでしょう。

そもそも見ず知らずの人間にお金を貸す行為は普通の神経を持っている人にはできないのではないでしょうか。できるのは何らかの悪意を持った人です。

キャリア決済の現金化は利用規約で禁止されている

お金がない時の解決法としてスマートフォンのキャリア決済を紹介しました。キャリア決済はショッピングのためのサービスです。

このキャリア決済を現金化する業者が存在します。具体的には、キャリア決済で架空の取引を行い、その代金を換金し手数料を差し引いた金額を利用者に支払うのです。

この行為自体は違法ではないものの各キャリアが禁止している換金法です。もし、キャリア決済の現金化の事実が判明するとキャリアから強制解約されてしまいます。生活に欠かせないスマートフォンを失うのは大きな痛手となるでしょう。

また、キャリア決済の現金化で差し引かれる手数料は非常に高額です。割に合わない資金調達法と認識してください。