カードローンは銀行、消費者金融、信販会社など、様々な金融機関がサービスを提供しています。

カードローンの利用を検討していても、数多くのカードローンの中からどれを選択するのか迷ってしまい悩ましく感じている方も多いでしょう。

ここでは、金融機関の業態や目的別に分けて人気のカードローンをランキング形式で紹介します。

また、カードローンの選択ポイントや審査に通るためのコツも解説するので、カードローンを検討中の方はぜひ参考にしてください。

カードローンのおすすめ人気ランキング21選

カードローン	実質年利	利用限度額※4	融資スピード※5	WEB完結	無利息期間	対象年齢
プロミス	4.5％～17.8％	500万円 まで	最短25分		初回利用から 30日間※6	18歳～74歳
SMBCモビット	3.0％～18.0％	1万円～ 800万円	最短30分			20歳～74歳
アイフル	3.0％～18.0％	1万円～ 800万円	最短20分		初回契約から 30日間	20歳～69歳
ORIX MONEY	2.9％～17.8％	10万円～ 800万円	最短即日			20歳～69歳
アコム	3.0％～18.0％	1万円～ 800万円	最短30分		初回契約から 30日間	20歳以上
レイク	4.5％～18.0％	1万円～ 500万円	Webで 最短25分		初回契約から 最大180日間※1	20歳～70歳
三菱UFJ銀行 バンクイック	1.8％～14.6％	10万円～ 500万円	最短翌営業日			20歳～65歳
三井住友銀行 カードローン	1.5％～14.5％	10万円～ 800万円	最短翌営業日			20歳～69歳
楽天銀行 スーパーローン	1.9％～14.5％	10万円～ 800万円	最短翌営業日			20歳～62歳
オリックス銀行 カードローン	1.7％～17.8％	10万円～ 800万円	数日程度			20歳～69歳
JCBカードローン 「FAITH」	4.4％～12.5％	最大500万円	数日程度			20歳～58歳
みずほ銀行 カードローン	2.0％～14.0％	10万円～ 800万円	数日程度			20歳～66歳
au PAY スマートローン	2.9％～18.0％	1万円～ 100万円	最短即日			20歳～70歳
オリックス・クレジット 「VIPローンカード」	1.7％～17.8％	30万円～ 800万円	最短即日			20歳～69歳
イオン銀行 カードローン	3.8％～13.8％	10万円～ 800万円	最短即日※2			20歳～65歳
東京スター銀行 「スターカードローンα」	1.5％～14.6％	10万円～ 1,000万円	1週間程度		初回契約から 30日間	20歳～69歳
auじぶん銀行 「じぶんローン」	1.48％～17.5％	10万円～ 800万円	最短翌営日			20歳～70歳
セブン銀行 カードローン	12.0％～15.0％	10万円～ 300万円	最短2日			20歳～70歳
PayPay銀行 カードローン	1.59％～18.0％	1,000万円	最短翌日		初回利用から 30日間	20歳～70歳
ベルーナノーティス	4.5％～18.0％	300万円	最短即日		初回利用、 完済後14日間※3	20歳～80歳
セントラル	4.8%～18.0%	1万円～ 300万円	最短即日※7		初回契約日の 翌日から30日間	20歳～70歳

プロミス  / 業界大手で 顧客満足度が高い

プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）は業界大手の消費者金融で、オリコンの満足度調査ではカードローン部門で4年連続1位とユーザーから高く評価されています。

ユーザーから高く評価されているのは利便性に優れているからです。具体的には、審査の速さや24時間365日10秒で振込完了する「瞬フリ」、機能が充実したアプリなどのサービスなどです。

プロミスの特徴の一つに「初回契約者に対する無利息期間サービス（メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要）」も挙げられます。

初回契約者に対して無利息サービスを提供している消費者金融はありますが、一般的に「契約日の翌日から」です。たとえ利用しなくても契約した翌日から無利息期間が開始します。

一方でプロミスの無利息期間は「初回利用日の翌日から」開始します。契約しても利用しなければ無利息期間が適用されることはありません。

プロミス

SMBCモビット / WEB完結で電話での在籍確認なし

SMBCモビットは最短30分で審査が完了し、希望すれば即日融資が可能です。全国の三井住友銀行のATMで借入、返済ができます。

SMBCモビットに「WEB完結」で申し込めば電話での在籍確認が行われません。消費者金融の利用を躊躇している方の中には「職場への在籍確認」が気になっている方もいるでしょう。

WEB完結に申し込むには、指定の銀行の口座がある、複数の書類の提出などいくつかの条件が必要になります。しかし職場にカードローンの利用を知られたくない人には最適です。

また、SMBCモビットを利用するとTポイントやVポイントが貯められ、Tポイントでの返済ができます。

SMBCモビット

アイフル / スマホアプリが使いやすく利便性に優れている

「愛がある」のCMでおなじみのアイフルは、審査スピードの速さやユーザビリティに優れているのが特徴です。

アイフルの新規融資の時間は審査スピードが速い大手消費者金融の中でも最速レベルで、申し込んでから最短20分^※で借入ができます。審査の際には原則、電話による在籍確認を実施していません。

また、カスタマーセンターの対応の良さ、スマホアプリの使いやすさも高く評価されています。

特にスマホアプリは契約・借入・借り入れ状況の確認など、カードローンで必要な手続きや情報収集が全て行えます。

※お申し込みの時間帯により、翌日以降になる場合があります。

アイフル

ORIX MONEY / カードレスでスマホ完結

オリックス・クレジットが提供しているORIX MONEYはカードレスのカードローンです。申し込みから契約、借入がすべてアプリで完了します。

当然郵便物はありません。家族にカードローンの利用を知られたくない方にはおすすめです。

審査は最短で60分、借入は最短10秒で振込完了するスピードの速さは魅力です。

また、利用限度額の契約枠が選択可能で最大利用額が800万円と高額なため余裕を持って利用できます。ただし審査次第では希望の契約枠にならない可能性もあるのでご注意ください。

ORIX MONEYのユニークなポイントはアプリを提示すればオリックスグループの一部のサービスで優待を受けられる点です。

例えば、オリックスレンタカーやオリックスカーシェア、個人向けカーリースで優待が受けられます。

ORIX MONEY

アコム / 無人契約機でもその場でカード発行

アコムは三菱UFJフィナンシャルグループの消費者金融です。「消費者金融」と聞くとまずアコムを思い浮かべる方は多いのではないでしょうか。

アコムの最大の強みは自動契約機「むじんくん」です。むじんくんで契約を行えば、最短30分でカードが手に入ります。

むじんくんは全国に893台（2021年3月時点）が設置されています。カードを手に出来れば、むじんくんでの借入はもちろん、三菱UFJ銀行・主要コンビニ・イオン銀行などのATMで利用できます。

また、むじんくんではMastercard®のクレジットカード、「ACマスターカード」の契約、即日発行も可能です。

アコムの特徴のひとつに新規契約率の高さが挙げられます。比較的審査が通りやすい消費者金融と言っていいでしょう。

アコム※1	41.2％（2021年下期）
プロミス※2	38.9％（2021年通期）
アイフル※3	32.9％（2021年度通期）
レイク※4	33.8～36.8％（2021年四半期ごと）

※1　アコム　Monthly Report(2022年3月末)
※2　プロミス（SMBCコンシューマー・ファイナンス）2022年3月期決算資料　
※3　アイフル　月次推移(2021.4~2022.3)　
※4　レイク　SBI新生銀行四半期データブック　2022年3月末

アコム

レイク / 初回契約者に対する無利息サービスの期間が選べる

新生銀行フィナンシャルのレイクの最大の強みは「選べる無利息期間」です。⇒無利息期間の注釈　※1

レイクは初回契約者に対する無利息期間を設けていますが、「60日間」もしくは「借入のうち5万円は180日間」を選べます。

初回契約者に対する無利息期間を儲けている消費者金融の無利息期間のほとんどが「30日間」です。60日以内もしくは5万円まで180日以内に返済できる目処があればレイクのほうがお得です。

審査結果の回答が申込後最短で15秒、Webで申込から融資までの最短時間が25分と最速レベルで融資を受けられます。

レイク

三菱UFJ銀行「バンクイック」 / 1,000 円からの少額返済に対応

三菱UFJ銀行が提供するバンクイックは、大手銀行の高い信頼感があり人気のあるカードローンです。

申し込みはWEBもしくは電話での受付のみですが、24時間いつでも申し込みが可能で審査結果は最短翌営業日に判明します。

ローンカードは三菱UFJ銀行のATMに設置しているテレビ窓口で受け取り可能です。テレビ窓口は平日20時まで、土日祝日も稼働しています。

バンクイックの返済額は1,000円からで、毎月の返済の負担が少ないカードローンです。

ただし、毎月の返済額が少なければ返済期間が長期になり、その分利息を支払わなければいけません。ご注意ください。

三菱UFJ銀行「バンクイック」

三井住友銀行 カードローン / 契約機を利用すればその場でカードが手に入る

三井住友銀行カードローンの特徴は審査や契約、借入などでの利便性の高さです。

まず審査に関して、三井住友銀行の口座を所有していなくても、最短で翌営業日に審査結果がわかります。銀行カードローンの中では最速レベルです。

申し込みは銀行内に設置しているローン契約機でも可能です。契約が完了すればその場でカードを受け取れます。ちなみに、カードはプロミスの契約機でも発行可能です。

通常カードローンは契約が完了してもカードを郵送で受け取るまでの時間を要します。そのため、実際に利用するまでに時間がかかります。しかし三井住友銀行カードローンであればすぐに利用できます。

もし三井住友銀行の口座があればWEBで契約が完了し、手持ちのキャッシュカードで借入可能です。

三井住友銀行 カードローン

楽天銀行 スーパーローン / 入会と利用で楽天ポイントプレゼント

楽天銀行のスーパーローンは楽天会員にお得なサービスを提供しています。

まず、入会でもれなく1,000ポイントが付与され、利用すると最大30,000ポイントが進呈されます。楽天ポイントを活用している方には注目すべき点でしょう。

さらに、楽天会員であれば会員ランクによって審査が優遇されます。カードローンの審査に自信がない方でも、楽天会員としてのランクが高ければ審査が通過するかもしれません。

また、キャンペーンにも注目です。楽天銀行スーパーローンはキャンペーンの実施回数が多く、タイミングが合えばお得に利用できます。

2022年12月時点で実施中のキャンペーンは「金利半額キャンペーン」です。キャンペーン期間中に申し込めば、通常1.9%～14.5％の金利が0.95～7.25％まで引き下げられます。

楽天銀行「スーパーローン」

オリックス銀行 カードローン / ガン保障特約付きプランが選択できる

オリックス銀行が提供しているカードローンは、銀行口座がなくても申込可能で申し込みから契約までWEBで完了します。

提携しているATMが全国に10,000台以上あり、借入は1,000円から可能で手数料はかかりません。また、返済は3,000円からでOKなど利便性が高いカードローンです。

オリックス銀行のカードローンのユニークな特徴は、ガン保障特約付きプラン「Bright」の選択できる点です。

ガンと診断または死亡保障や高度障害と認定されれば保証金が未返済債務に充当されます。

オリックス銀行「カードローン」

JCB カードローン FAITH / 銀行カードローンよりも低金利

JCBのカードローン、FAITHの大きな特徴は金利の低さです。キャッシングリボの上限金利が12.5％と銀行系カードローンよりも低金利です。

また、5万円までのキャッシングの1回払いは5.00％で、クレジットカードのキャッシングよりも低金利です。

金利面では非常にお得に利用できるカードローンのため、低金利のメリットを活かして借り換えにもおすすめです。

振込キャッシングは最短数十秒で口座に振込が完了し、全国の提携ATMでの利用可能など利便性の高さも特徴です。ただし、学生やパート、アルバイトでの収入しかない方は利用できないのでご注意ください。

JCB カードローン FAITH

みずほ銀行 カードローン / WEB完結で来店不要・郵便物なし

みずほ銀行カードローンの金利は2.0％～14.0％と低金利で利用限度額が最大で800万円です。他社の借入があってもみずほ銀行の口座があれば比較的借りやすい、という口コミもあり、借り換えにもおすすめのカードローンです。

申し込みはWEBで24時間受け付けており、契約は店舗に行く必要がなく自宅に郵送物も届きません。

みずほ銀行の口座を持っていればキャッシュカードで借入ができます。なお、みずほ銀行の住宅ローンを契約中の方は適用金利が1.5％～13.5％になるのでお得です。

返済金額が2,000円から、コンビニATMのイーネットの手数料は無料など利便性の高さも持っています。

みずほ銀行「カードローン」

au PAYスマートローン / au PAYアプリがさらに便利に利用できる

QR決済サービスのau PAYはカードローンのサービスも行っています。au IDを取得すれば申し込みが可能です。

審査スピードが速く、最短30分で審査が完了し即日融資も可能です。アプリで借入ができるため、カードがなく、原則郵便物もありません。

au PAYの利用者には利便性の高いサービスが備わっています。例えば借入はau PAYへのチャージも可能で、チャージした金額はau PAYプリペイドカードやau PAYで支払いに使えます。

なお、借入はセブン銀行のATMからもできますし、振込キャッシングにも対応しています。

利用限度額が100万円までなので、使いすぎる心配がないのはメリットと言えるかもしれません。

au PAYスマートローン

オリックス・クレジット VIPローンカード / 最短60分で審査が完了

VIPローンカードは、9:00～13:00の間にWEBで申し込むと最短60分で審査が完了します。契約手続きが完了すればカードが発行されなくても、アプリや会員専用サイトから振込による借入が可能です。

全国約173,000台の銀行・コンビニのATMでの利用が可能なため、急な出費やいざという時に余裕を持って対応できます。

VIPローンカードの会員は、オリックスグループが展開するレンタカーやホテル、レストランなどが優待価格で利用できます。

オリックス・クレジット VIPローンカード

イオン銀行 カードローン / 銀行カードローンでもさらに低金利

イオン銀行のカードローンの特徴はまず金利での低さです。3.8%～13.8％と銀行カードローンの中でも低い金利のため、返済の負担が大きくありません。

借入や返済は1,000円からなので「少しお金が足りない」時や、「今月はお金が厳しい」時には助かります。もしイオン銀行の銀行口座を所有していれば、ローンカード到着前に振込融資を受けられます。すぐにお金を借りたい人にはおすすめです。

また、時期によってはお得なキャンペーンもあるので検討している方は要確認です。2022年12月時点でのキャンペーンは、「お利息キャッシュバックキャンペーン」です。新規契約者が翌月末までに借入した場合、その翌月20日までの利息がキャッシュバックされます。

イオン銀行「カードローン」

東京スター銀行 スターカードローンα / 初回契約から30日間無利息

東京スター銀行が提供している「スターカードローンα」はWEBでの契約が可能で店舗へ足を運ぶ必要がありません。24時間受け付けているため、いつでも申し込めます。

利用限度額が最大1,000万円と銀行カードローンの中でも高額です。1,000万円の利用ができるかどうかは審査次第ではあるものの、余裕を持って利用できます。

スターローンαは初回契約者に対する30日間無利息サービスを提供しています。無利息サービスを行っている銀行カードローンは非常に少ないため、貴重な存在と言えます。

自動融資サービスも特徴の一つです。これは返済用の口座の残高が不足していると自動的に融資を行うサービスです。残高不足で公共料金などの支払いができない、などの心配が無用になります。

東京スター銀行 スターカードローンα

auじぶん銀行 じぶんローン / 借り換えの場合は金利が優遇される可能性あり

「じぶんローン」はauじぶん銀行が提供するカードローンです。auじぶん銀行はKDDIと三菱UFJ銀行の共同出資のインターネット銀行です。

au IDの所有者はじぶんローンをお得に利用ができます。例えば、「スマホで契約が完結できる」「金利が0.5％優遇」「提携ATMの手数料が無料」などです。

じぶんローンは、低金利の利点を活かし他社からの借り換えを推奨しています。しかもau IDの所有者であれば借り換えの場合通常より金利が優遇される可能性もあります。

また、不定期にお得なキャンペーンを実施しています。例えば「Pontaポイントの付与」などです。キャンペーンをうまく活用すればよりお得に利用できます。

auじぶん銀行「じぶんローン」

セブン銀行 カードローン / 最短2日で借入が可能

セブン銀行のカードローンはセブン銀行の口座がないと利用できません。しかし、口座があり「Myセブン銀行」のアプリから申し込めば最短2日で利用が可能になります。

もしセブン銀行の口座がなくても平日の9時から19時までにアプリから申し込めば、最短10分で口座開設ができます。

もしMyセブン銀行のアプリがあれば、キャッシュカードが到着する前からセブン銀行のATMで借入や返済ができます。

コンビニの中でも最大の店舗数を誇るセブンイレブンで24時間利用できるのは大きな魅力と言えるでしょう。

セブン銀行 カードローン

PayPay銀行 カードローン / PayPayアプリからも申し込みが可能

PayPay銀行のカードローンは、決済サービスPayPayからも申し込みができます。PayPay銀行の口座開設が利用条件ではあるものの、PayPayユーザーにとって気軽に申し込めるカードローンです。

特徴のひとつに銀行カードローンとしては数少ない「無利息期間サービス」があります。初回借入から30日間は何度利用しても利息がかかりません。

「初回契約日から30日間」の無利息サービスが多い中、非常に利便性の高いサービスを提供しています。

他にも、普通預金口座が残高不足の場合自動的に融資を行う残高サポート機能などのサービスをおこなっています。支払いの延滞を避けられます（カードローンの支払いの残高不足のサポートはないのでご注意ください）。

PayPay銀行 カードローン

ベルーナノーティス / 専業主婦でも利用OK

ベルーナノーティスは通販サイトでおなじみのプライム上場企業、株式会社ベルーナのグループ企業の消費者金融です。

大きな特徴は利用対象者の幅広さです。消費者金融は「安定した収入がある方」が利用条件で、専業主婦は基本的に利用できません。

しかしベルーナノーティスは配偶者貸付に対応しているので専業主婦でも利用可能な貴重な消費者金融です。

また、対象年齢を70歳までとしているカードローンが多い中、ベルーナノーティスは80歳までの方を対象としています。

無利息期間サービスも特徴のひとつです。無利息期間は14日ですが、初回契約者のみならず完済後3ヶ月経過すれば再度適用され、何度も無利息サービスを受けられます。

ベルーナノーティス

消費者金融・銀行・信販会社のカードローンそれぞれの特徴

カードローンのサービスを提供しているのは消費者金融・銀行・信販会社のいずれかの業態の企業です。

提供している業態によってカードローンが持つ性格は異なります。それぞれの特徴を紹介します。

消費者金融カードローンの特徴

消費者金融のカードローンは、他の金融機関と比較すると金利の高さがデメリットとなりますが高い利便性を持ちます。

特に大手消費者金融のカードローンは利便性の高さは

• スマートフォンで申し込みから契約、借入まで全ての手続きが完了する
• 即日融資が可能、土日も申し込みも可能
• ほとんどが初回契約者に対して無利息期間サービスを提供している

などのサービスが挙げられます。

銀行カードローンの特徴

銀行が提供するカードローンは、消費者金融のカードローンと比較すると、

• 信頼性が高い
• 金利が低い
• 利用限度額が高額

といったメリットがあります。

消費者金融と比較すると銀行は低い金利で融資を行えますし、高額融資も可能です。

銀行は複数のビジネスを行っているため個人向けのカードローンは金利が低くてもビジネスとして成立します。また。自己資本比率が高いため個人に高額の融資をしても余裕があります。

その反面、「即日融資が難しい」といったデメリットを持ちます。

銀行では融資の申し込みがあると利用者が反社会勢力に所属しているかどうか警察に確認します。そのため、物理的に審査の時間を必要とします。

信販会社カードローンの特徴

クレジットカードを発行している信販会社もカードローンを提供しています。

信販会社系のカードローンには、

• 消費者金融よりは利用限度額が高い
• 即日融資が可能
• 銀行カードローンよりは金利が高い

といった特徴があります。消費者金融系カードローンと銀行系カードローン、それぞれの良し悪しを持っていると言っていいかもしれません。

専業主婦が利用できるカードローンはある？

正社員として収入がない専業主婦がカードローンを利用したい場合どうすればよいのでしょうか？

アルバイトやパートで定期的な収入があればほとんどの消費者金融のカードローンを利用できます。

定期的な収入がない場合、配偶者に十分な収入があれば「配偶者貸付」に対応している一部の銀行カードローンであれば借り入れができます。

例えば、楽天銀行・イオン銀行・PayPay銀行は専業主婦も利用対象です。

ただし、対応している銀行はあくまでも「一部の銀行」です。多くの銀行が自主規制で配偶者貸付に対応していません。

消費者金融はさらに専業主婦に対する条件が厳しく、ベルーナノーティスなどごく一部を除き配偶者貸付に対応していません。

カードローンを選ぶポイントとおすすめは

カードローンを選ぶポイントは利用する方により変わります。注目するポイントと最適なカードローンについて解説します。

審査スピードを重視するのなら大手消費者金融

大手消費者金融（プロミス、SMBCモビット、アイフル、アコム、レイクはいずれも即日融資に対応しています。すぐにお金を借りたい方におすすめです。

大手消費者金融の融資スピードが早いのは「スコアリング審査」を採用しているからです。

属性は年齢・勤務先・勤続年数・給与・住居・家族構成・他社のローンの利用状況など多岐に渡ります。

スコアリング審査では審査スピードが速い反面「融通が利かない」側面もあります。何らかの項目が審査基準に少しでも達しなかった場合、審査には通りません。

利用限度額を重視するのなら銀行カードローン

カードローンを利用限度額で選ぶのであれば銀行系のカードローンです。

消費者金融は一部を除き利用限度額が300万円から500万円ですが、多くの銀行カードローンの利用限度額は800万円です。しかも、一部の銀行カードローンでは1,000万円以上の融資も可能です

住信SBIネット銀行カードローン	1,200万円
PayPay銀行カードローン	1,000万円
東京スター銀行「スターカードローンα」	1,000万円
横浜銀行カードローン	10～1,000万円

ただし、いくら無担保ローンとは言え、利用限度額が高くなれば審査は厳しくなります。

総量規制の範囲内かどうか、安定した収入があるのか、他社の借入状況などのポイントが重視され利用限度額が決定します。

審査通過を重視するのなら中小の消費者金融

銀行カードローンや大手消費者金融を既に利用し審査に自信がない方は、中小の消費者金融を検討してください。

中小消費者金融は、銀行や大手消費者金融の審査に通らなかった方が顧客の中心です。審査が柔軟に行われます。

中小消費者金融では、属性を機械的に判断することなく審査担当者の判断で審査の可否を決定します。 既に複数社から借入を行っている方でも「返済能力がある」と判断されれば借入ができます。

ただし、決して「審査が甘い」わけではありません。借入額が総量規制の金額以上であれば借入ができない、とお考えください。

返済の負担が少ないカードローンは？

カードローンを利用する際、できる限り返済の負担を減らしたいものです。返済の負担が少ないカードローンは、返済期間によって異なります。

短期間で返済できる場合

まず、短期間で返済できそうであれば「初回契約者に対しては無利息サービス」を提供しているカードローンをおすすめします。

プロミス・アコム・アイフル・レイクの大手消費者金融を始め、中堅消費者金融や銀行の一部もこのサービスを行っています。

特にレイクの無利息期間は長く、60日間、もしくは5万円までの借入であれば180日間無利息です。無利息期間が30日の他社が多い中、倍以上の期間無利息です。⇒無利息期間の注釈　※1

いくら銀行カードローンが低金利でも、必ず利息は支払わなくてはいけません。短期間で返済できるのであれば無利息サービスを提供している消費者金融のカードローンのほうがお得です。

長期にわたり利用する場合

カードローンと長く付き合っていきたい、しかも返済の負担を減らしたい方は銀行カードローンが最適でしょう。

その中でも特に金利の低い銀行を選ぶのであれば、大手銀行のカードローンか借り換えを推奨している銀行カードローンです。

大手銀行は資金力があり事業展開も多岐に渡るため、個人向け融資の金利が低くてもビジネスとして問題ありません。

また、借り換えを推奨しているカードローンは、他社より低く金利を設定しています。

カードローンの審査に通るコツ

カードローンを利用するには必ず審査が行われ、審査に通過しないと借入できません。

各社の審査基準は非公開ではあるものの、しっかりと準備すれば通過率が高くなります。

カードローンの審査に通過するコツを解説します。

提出書類は確実に揃える

カードローンの審査では、まずは本人確認が行われます。そのため、申し込む際には公的な本人確認書類を準備してください。

例えば、運転免許証・パスポート・マイナンバーカードの個人番号カード・健康保険証・住民票の写しなどです。

もし、健康保険証や住民票のように写真がない書類しか用意できない場合、複数の種類の書類を用意したほうがよいでしょう。本人確認の信用性が増します。

また、安定した収入がある方で所得を証明できる書類が用意できれば併せて提出することをおすすめします。信頼度が高くなり審査で好印象を持たれます。

収入を証明できる書類とは、直近の給与明細・源泉徴収票・納税証明書・所得証明書などです。当然ながら「最新の書類」でなければいけません。

正確な情報を申告する

申し込み時に申告する情報は丁寧に、正確に記載してください。もし入力ミスや申告した情報が誤っていると、真偽の確認に時間がかかる上に審査が不利になります。

審査が不利になるのは、審査担当者に「いい加減な人」という印象を与えてしまう可能性があるからです。お金を借りるのであれば信頼される人でなければいけません。

虚偽申告はもってのほかです。金融機関の調査能力が非常に高いため、必ず虚偽が発覚するとお考えください。

希望金額を低めに申告する

お金を借りる際、ついつい必要以上の金額を借りたくなるものです。借りられるお金が多いと余裕が生まれるのは理解できます。

しかし、カードローンでの審査の通過を目的とするのであれば希望額は最小限で申し込んでください。

カードローンの審査基準は融資金額が高くなると上がり、低ければ下がります。希望金額を10万円までに抑えれば審査の通過率はかなり上がります。

他社の延滞をしない

もし既に他社のカードローンやキャッシング、ローンを利用している場合、毎月の返済は延滞を避けてください。他社の延滞はカードローンの審査に大きな影響を与えます。

ローンやキャッシングの返済状況は信用情報機関に登録され、審査で必ず照会されます。返済の延滞中の人が新たなローンに申し込んでも絶対に審査が通りません。

さらに、返済を延滞しがちな人は新しい借入や増額の審査通過が厳しくなります。

ちなみに、延滞情報には「スマートフォンの割賦金」も含まれます。携帯電話の利用料金を延滞しがちな方は改めたほうがよいでしょう。カードローンの審査に通らないかもしれません。

カードローンに申し込む時にしてはいけないこと

カードローンに申し込む際に厳禁とされる行為には、虚偽の申告とともに「短期間の多重申込」があります。

審査に自信がない人は、「複数のカードローンに同時に申し込めばどこかは審査が通るかも」と考えるかもしれません。しかし、絶対にやめてください。

ローンやクレジットの申し込み状況は信用情報機関に記録されます。短期間で複数のカードローンに申し込むと審査で状況がすぐにわかります。

短期間にカードローンに申し込む利用者は、「よほどお金に困っている人」「審査に自信がない人」などネガティブな印象を与えます。その結果、返済能力が低いと審査で判断されます。

なお、ローンやキャッシングの申し込み情報が記録される期間は6ヶ月間です。

もしカードローンの審査が通らなかった場合、半年間は他社への申し込みを控え、状況を改善してから改めて申し込みましょう。

カードローンを利用できない方

どうしてもカードローンが利用できないのは下記の項目に当てはまる方です。

• 安定した収入がない（毎月の収入がない）
• 年収の1/3以上の借り入れがある（総量規制に抵触する）
• 返済を滞納中
• 事故情報が信用情報機関に記録されている

カードローンを利用すると毎月必ず1回は返済しなければいけません。そのため、「毎月の収入がある方」が「安定した収入がある方」と考えられています。

そのため、たとえ高額の収入があっても収入が不定期であれば審査が不利になります。逆にアルバイトやパートでも毎月の収入があれば審査に通る可能性が高くなります。

銀行カードローンは総量規制以上の借入ができる？

総量規制は消費者金融や信販会社を対象としている貸金業法が定めている法律で、銀行のカードローンは対象外です。

しかし、年収の1/3以上の借入があると銀行のカードローンの審査の通過は極めて難しい、とお考え下さい。

銀行は金融庁から過剰貸付に関する指摘を受けており、カードローン審査の自主規制を行っており、2018年の金融庁の調査では銀行の9割が自主規制を行っています。^※

※参考元：平成30年度銀行カードローンの実態調査結果　金融庁

カードローンの利用を家族や周りに知られたくない方法とは

カードローンの利用を家族や職場の方に知られたくない方は多いでしょう。カードローンの利用が周りに知られてしまう原因としては、

• 郵便物が自宅に届く
• 店舗や自動契約機のブースに入る（出る）ところを見られる
• カードを見られてしまう

が代表的な理由ではないでしょうか。これらの原因を回避する方法を紹介します。

WEB契約でアプリが利用できるカードローンを選ぶ

申し込みから契約まで完了し、しかもアプリでローンカードの代用ができるカードローンは自宅に郵送物が届きません。

大手消費者金融は全てWEBで契約が完了し、アプリがあればカードなしで借入ができます。また、三菱UFJ銀行のバンクイックも同様です。

この他にも、ORIX MONEYやau Payスマートローンなどもローンカードはありません。

アプリの多くは振込キャッシングのみならずATMでもカードレスで借入が可能などの機能が充実し、高い利便性を持ちます。

キャッシュカードをローンカードとして利用できるカードローンを選ぶ

銀行カードローンには、キャッシュカードにカードローンの機能を備えたものがあります。例えば三井住友銀行カードローンやみずほ銀行カードローンなどです。

キャッシュカードにカードローンの機能があるとご存知の人は少ないでしょうし、財布に入っていても不自然ではありません。

万が一財布を見られたとしてもカードローンを利用していると気づかれないでしょう。

カードローンの即日融資を実現するには

カードローンの即日融資が希望であれば、申し込んだ日に審査を終え、契約が完了しなければいけません。

カードローンの即日融資を実現する方法を紹介します。

なお、銀行カードローンは即日融資に対応していないため、紹介する方法は消費者金融系のカードローンで行ってください。

早い時間帯に申し込む

大手消費者金融はスコアリング方式のため短時間で完了します。しかし、最終的に融資の可否の判断を行うのは担当者です。そのため、担当者が勤務中、つまり営業時間内でないと融資の最終的な判断ができません。

ただし、営業時間内でも午後や営業終了時間間際になると申込みが立て込み審査が後回しにされる可能性があります。そうなると結論が出ないでしょう。

審査を優先的に行ってもらうためにも、できるだけ早い時間、午前中に申し込めば即日融資を受けられる可能性が高くなります。

書類を準備してから申し込む

カードローンに申し込む際には、本人を証明する公的な書類（運転免許証・パスポート・マイナンバーカード・住民票・健康保険証など）が必要です。

本人確認書類はきちんと用意してから申し込んでください。本人確認がスムーズに完了すれば審査時間を短縮できます。

いざという時のために本人確認書類は複数用意したほうが、また収入証明書があればいいでしょう。併せてご用意すれば万全です。

在籍確認は確実に

ほとんどのカードローンの審査では電話での在籍確認が行われます。勤務先情報を申告する際には確実に確認が取れる連絡先を記載してください。

例えば、FC展開、他店舗展開している企業に勤務している場合、本部ではなく勤務先の連絡先を申告してください。これは、本部や本社に確認しても会社の担当者が在籍を確認できないかもしれないからです。

また、派遣社員であれば勤務先ではなく派遣元の連絡先を伝えてください。派遣先で在籍確認の連絡を受け取った人が派遣社員の在籍を把握していないかもしれないからです。

確認を取るのに時間がかかれば審査が完了するまでに時間がかかり即日融資は難しいです。

カードローンに関するよくある質問

審査に甘いカードローンはある？

審査に甘いカードローンはありません。カードローンでは必ず審査を行います。それは、「貸し倒れを防ぐため」です。金融業者もビジネスです。申し込みがあれば厳しく審査を行います。

また、法律では借入を容易に行える広告表示を禁止しています。そのため、確実に融資するとアピールしている金融業者は違法金融業者です。また「審査が甘い」と広告でアピールしている金融業者も同様です。

決して審査なしや審査の甘さをアピールしているカードローンに申し込まないでください。

カードローンとフリーローンの違いは？

個人向けローンにはカードローンだけではなくフリーローンもあります。両者には複数の相違点があります。

まずは借入回数です。カードローンは利用限度額内であれば何度も借入ができますが、フリーローンの借入は一回のみで、あとは返済するだけです。

そのため、フリーローンは利用ごとに契約を交わす必要がありその都度審査を受けなければいけません。

また、金利も異なります。フリーローンはカードローンより金利が低く設定されています。利用した分だけ利息がかかるカードローンと異なり、フリーローンはまとまった金額の融資を行うからです。

学生が利用できるカードローンはある？

18歳以上の学生がお金を利用できるカードローンはあります。ただし、各社の条件次第ですし18歳以上でも高校生は利用できないとお考えください。

まず、学生でも「20歳以上かどうか」「アルバイトなどの定期的な収入があるかどうか」によって選択肢は異なります。20歳以上でアルバイトなど毎月の収入があれば、大手消費者金融のカードローンの審査を通る可能性は十分あります。

18歳以上20歳未満の学生の申し込みが可能なのが「学生ローン」です。学生ローンとは学生専門の消費者金融業者が提供しているカードローンです。

学生ローンは大手消費者金融と比較すると金利は低いものの、利用限度額は50万円程度に抑えられています。学生の返済能力を考慮すると仕方ないかもしれません。

在籍確認なしで借入する方法ってある？

ありません。基本的に融資の申し込みがあれば在籍確認が行われます。

在籍確認は返済能力の有無を確認するための重要なポイントです。「在籍確認なし」をアピールしている金融業者は違法金融業者とお考えください。

在籍確認を行わないカードローンはないものの、電話での在籍確認を行わない場合もあります。例えば、SMBCモビットの「WEB完結」やプロミス、アイフルは一定条件を満たせば電話での在籍確認を行っていません。