大手消費者金融アコムの申し込み前に一番気になるのはやはり審査ですね。

ローン審査にはそれぞれ基準がありますが、申し込む側はどんな基準で審査が行われているかはわかりません。

審査基準がわかってしまうと、申込者が本当の内容を申告しない可能性が高いからです。

申込条件、審査に通った方または審査落ちした方の口コミ、公表されている契約率から審査基準を推測するしかありません。

この記事では、審査への申し込み条件、審査時間や必要書類等、アコム審査前に知っておきたいポイントを解説しています。

さらに気になる審査基準を推測するときに大変参考になる口コミもまとめているので、アコム審査前にくまなく読んでおくことをおすすめします。

アコムの審査は厳しい？それとも通りやすい？

アコムで行われている審査はずばり厳しいのでしょうか。それとも通りやすいのでしょうか。

審査の難易度を知るためには、成約率が参考になります。成約率とは、アコムへの新規申込者からどれくらいの方が契約したかがわかるものです。

各大手消費者金融は月次レポート等で公表しています。

アコムの審査通過率

アコムの契約率は、新規貸付率としてマンスリーレポートでわかります。

2022年11月では40.9％^※となっており、最近では30％台後半から40％台前半を推移しています。

※参考元：アコム マンスリーレポート 2023年2月末

アコムに申し込んだ方の半分以上は審査に通らないわけですから、誰でも通過しやすい審査とはいえません。

ただ、同じ消費者金融でもアイフルの審査通過率は30％前後ですし、銀行カードローンの審査通過率は20％～30％程度という情報もあります。

審査難易度はカードローンでは中程度と考えておくとよいでしょう。

アコムの審査基準

アコムに限らず、ローン審査では審査基準を公表していません。アコムの申し込み条件でも「安定した収入と返済能力がある方で、当社基準を満たす方」と書かれています。

明確な基準を記載しないのは、申し込み時に虚偽の申告をすると正しく審査できないためです。

アコムの申込条件は、年収や勤続年数が厳密に決まっているローンとは違うので、誰でも申し込みやすいです。しかし、審査通過は誰でもできるわけではありません。

また、審査落ちしても審査に通らなかった理由は教えてもらえません。

高金利＝審査が甘いではない

ローンは低金利のものほど高い信用度が求められるといわれています。

高い信用度が求められるローンは通常審査が厳しいと考えられ、低金利ローンの審査は通りにくいと考えられています。

では、金利が高いローンなら審査に通りやすい、いわゆる甘い審査が行われているのかというと、そうではありません。

どのローンも貸付金が返済（回収）されない貸し倒れを一番おそれています。

低金利ローンは、担保や保証人が必要なものもあり、貸し倒れリスクは低くなっています。

一方金利が高いローンは、申込者本人の収入等の属性や、これまでのローンやクレジットの利用履歴をもとにした信用度を審査で判断して貸付します。

信用度が低ければ金利の高さや低さは関係なく、審査には通りません。

ローンを選ぶ際に、金利が高いと審査が甘いかもしれないと考えないほうがよいでしょう。

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アコム

アコムの口コミを審査前に参考にしよう

アコムの審査を知るために、口コミが大変参考になります。

アコムの審査時間は最短30分

アコムの審査完了から融資までにかかる時間は最短で30分です。

インターネット申込の場合なら、申し込みから借入まで最短2ステップのみのため、スピーディーな借入ができます。

Webで完結なら最短30分融資も可

アコムでは申込・審査結果回答・契約・借入をすべてWebでできるので大変スピーディーです。

お金を借りたいと思ったときに、その日のうちに自分の銀行口座に振り込まれるので、キャッシング方法がない方もすぐに申し込み手続きをスタートすればよいでしょう。

審査時間が長引くケース

審査時間の最短30分はあくまでも目安なので、実際には1時間から2時間程度かかるケースが多いようです。

さらに下記の理由で審査が長くなることが想定できます。

申し込みが集中する時期や時間帯

アコムへの申し込みは週末、給料日前、年末年始、連休前が多くなります。時間帯は昼休みや終業時間以降が混み合うことが多いです。

申込者が多いと審査の順番待ち時間が発生します。できるだけ申込者が増えるタイミングを避けて申し込みましょう。

提出書類に不備がある

アコムへの提出書類は本人確認書類の提出は必須、希望限度額や審査状況によって収入証明書が必要になります。

書類の撮影が不鮮明な場合には、再提出となり審査時間も長引いてしまいます。必要な提出書類を早めに準備しておきましょう。

また書類の撮影時にも鮮明に写るように注意が必要です。

郵送申し込みを選んだ

アコムではWeb、電話、来店、郵送などの申し込み方法があります。最もスピーディーに審査が完了するのはWeb申込です。

来店やむじんくんの場合はその場で審査結果がわかりますが、営業時間内に行く必要があります。時間がとれないと、来店できずに借りられない可能性もあります。

郵送申し込みは書類が届くまでや返送に日数がかかってしまいます。急いでいる場合にはWeb申し込みを選びましょう。

審査から借入までの流れを把握しておく

ローン審査への申し込みは、手続きをすませてしまうと完了したとホッとしますが、実際は融資を受けるまでも重要です。借入までの流れを把握しておきましょう。

審査通過後に実際に融資を受けてローン利用は完了となるため、どのように借りるかを決めておくとスムーズです。

アコムでは振込融資に対応しています。振込融資の場合は、審査→契約→振込の流れで利用できます。

しかし、ATMを利用して借りたい場合にはアコムカードやスマホアプリが必要になります。アコムカードを最速で受け取るならむじんくんがおすすめです。

アコムの借入方法のうちどれが自分に適しているのか、申し込みの段階で決めておくと審査結果が出てからあわてなくてよいでしょう。

アコムの審査は即日融資にも対応

アコムの審査はどの申込者にも同じ基準で同様に行われます。申し込み方法を変えたり、即日融資を希望したりしたら審査が異なるわけではありません。

最短30分で審査が完了しますが、審査対応時間内に申し込まないと即日融資はできません。

また郵送申し込みを選んでしまうと時間がかかります。Webを利用した場合の融資の流れを確かめておきましょう。

借入までには2ステップのみ

アコムの審査で在籍確認は行われる？

アコムの審査では在籍確認は書類で行われます。

電話で行う在籍確認は、申込者の勤務先へ連絡を入れて実際に勤務しているか確認するものです。社名やローンのことを電話口に申込者本人が出なければ伝えません。

返済能力を判断するために重要な過程ですが、職場の環境によっては電話が入るとアコムと名乗らなくてもバレるかもしれないと不安になりますね。

アコムでは原則として電話がかかりませんので、安心して申し込めます。

またどうしても電話連絡が必要と判断された場合も、申込者に確認の上で行われます。

アコム審査での必要書類と注意点

アコムの審査を受ける際に必要な書類は本人確認書類です。

借入希望額に応じて収入証明書も必要になりますが、大変少ない書類でローン申し込みができます。

本人確認書類は誰でも必須

審査申込時に必要なのは、下記の書類のうちいずれかです。

• 運転免許証（表・裏）
• マイナンバーカード（表面のみ）
• パスポート（写真・住所記載部分）
• 保険証（表・裏）

スマホアプリやWeb、来店で本人確認書類を提出するなら、本人確認書類のうち1点のみでOKです。

ただし保険証を提出する場合には、補足書類（住民票の写しまたは公共料金の領収書）を提出するか、アコムからの郵便物を受け取る必要があります。

収入証明書は希望限度額が50万円を超える場合

収入証明書は、アコムでの契約が50万円を超える場合または他社借入も含めて100万円を超える場合に必要です。

収入証明書に該当するのは下記の通りです。

• 源泉徴収票
• 給与明細書（直近2カ月分）
• 市民税・県民税額決定通知書
• 所得証明書
• 確定申告書・青色申告書・収支内訳書

アコムの審査に落ちる主な理由はこの5つ

アコムの審査に落ちるケースは複数ありますが、主な理由を知っておくと審査に落ちた場合にどれが自分に当てはまるか考えられます。

初回申込前に、審査落ちの理由に該当していないかきちんと見ておきましょう。

総量規制額超え

希望限度額が総量規制額を超えていると借りられません。総量規制は貸金業者に適用される法律で、貸金業者からの借入総額が年収の3分の1以下と決められています。

年収が300万円の方なら限度額は100万円以下にしかできないのです。

また、アコム以外の貸金業者ですでに借入額がある場合は、その額とアコムの限度額の合計が年収の3分の1以下にしないといけません。

クレジットカードのキャッシング枠も総量規制額に含まれるので注意しましょう。

勤続年数が短すぎた

アコムの申し込み条件では勤続年数○年以上とは書かれていません。安定した収入があると判断される期間は働いていないと審査には通りません。

通常は収入証明書を提出できる2カ月以上の継続した勤務が必要といわれています。

勤続年数は長ければ長いほど信用度が高まるため、仕事を始めたばかりの状態でローン審査に申し込むのは避けましょう。

申し込み時の申告内容に虚偽があった

申し込みフォームに記入した内容に虚偽があると判断されると審査否決になります。

収入を多く書くと、限度額も大きくできますが収入証明書の提出を求められると虚偽の申告だとすぐにわかってしまいます。正確に確認の上記入しましょう。

また単なる入力間違いの場合でも、アコムでの確認が必要と判断すれば電話連絡が入りますが、確認事項に回答するまでは審査が進みません。

申告内容の不備は訂正できない可能性もあると考えて、しっかりとチェックしてから送信しましょう。

他社借入件数が多い

総量規制額にまだ余裕があっても借入件数が多いと審査には不利になります。多重債務は、返済できなくなるおそれが大きいと金融業者は判断するためです。

ローンに申し込むときは、借入件数は減らしましょう。とはいって全額返済してしまうのは借入額によって簡単ではありません。

たとえば限度額に余裕のあるローンで、別のローンの借入残高を返済してしまうと借入件数は減らせます。その後借入残高が0になったローンは忘れずに解約しておきましょう。

延滞の履歴が残っている

これまでローンを利用していて返済に遅れたことがありませんか。

短期の返済遅れは、個人信用情報機関には残りません。しかし、60日を超える延滞は金融事故として記録されます。

審査では必ず個人信用情報機関に照会し、申込者のローン利用履歴、申し込み履歴、延滞履歴を確認します。金融事故の記録があれば、どんなローン審査にも通りません。

延滞の記録は、借入残高を返済してしまってからでも5年間は残ります。ずっと以前の延滞だと思っていても、記録が残っている限り審査通過はできないのです。

アコムのメリットとデメリット

アコムの気になるメリットとデメリットをまとめています。

とにかく審査から融資までがスピーディー

アコムでは審査から融資までは最短30分です。今すぐお金が必要なときに申し込みから初めても即日融資も可能になります。

申し込みは24時間いつでも受け付けているため、どんなタイミングでも申込手続きが完了できるでしょう。

※審査は24時間行っていませんのでご注意ください。

Webのみで手続きOK

原則として在籍確認は電話で行われず、郵便物もありません。カードレスですべて済ませられるので、スピード感に加えて誰にもローン利用がわからない安心感が高いです。

利用方法は多彩なため、Webのみでの申し込みや借入以外にカードも発行できます。

カードはむじんくん（自動契約機）だとその場で発行できますし、郵送受け取りも可能です。

サポートのよさで定評あり

アコムは電話での担当者の対応がよいと評価が高いです。丁寧さがある、初めてのローン利用でもわかりやすいと、サポートは充実していると評判です。

消費者金融と聞くと申し込みに不安がある方も多いですが、アコムなら安心して申し込めるでしょう。

アコムでは初めての方もフリーコールに問い合わせて質問できます。申し込みに不安がある場合は必ず連絡を入れましょう。

金利が高い

銀行の住宅ローンやマイカーローンと比較すると、アコムに限らずカードローン金利は全体的に高いです。

消費者金融カードローンの金利は3.0％～18.0％のものが多く、利用履歴や限度額に基づいて審査により利用者ごとに適用されます。

ただし、初回申込の方は最高金利が適用されるケースが大半です。最高金利で一定期間利用した後、限度額増額や金利引き下げも可能になります。

金利が高いローンのデメリットを少しでも低く抑えるには、返済日に返済するのではなく随時返済を積極的に行うのが大切です。

返済方法が多いアコムなら一番便利な方法を選び、お金に余裕があるときにどんどん返済してしまいましょう。

またアコムは初回契約後30日間の無利息期間があります。この間にどんどん返済してしまうと、利息がかからないため元金を減らせます。

提携ATM手数料がかかる

アコムではアコムATMだけでなく、コンビニATMも利用できて大変便利です。

ただし、コンビニや他社金融機関のATMは利用ごとに1万円以下なら110円、1万円を超える場合には220円の手数料がかかります。

1回あたりでは少額ですが、何回も繰り返して利用するカードローンでは手数料が大きくなってしまうかもしれません。

アコムATM、インターネットといった手数料のかからない利用方法を選びましょう。

アコムの利用がおすすめの方

アコムの利用が向いているのはどんな方でしょうか。

ローン選びに迷っているときには、ぜひ参考にしてください。

少額だけ借りてすぐに返せる方

あまり大きな金額が必要ではない、お給料日前に少しだけ借りてお給料が入ったらすぐに返したい、こんな場合にはアコムが適しています。

アコムは銀行の目的ローンなどに比較するとやはり金利は高めなので、大きな額をまとめて借りて長期でコツコツと返済すると利息額が大きくなってしまいます。

アコムでは初回利用時に最長で30日間の無利息サービスもあるので、その間に返済してしまえば利息もかかりません。

いつでもどこでも借りられるようにしたい方

緊急の出費に備えておきたい方にアコムはおすすめです。インターネット、アコムATM、提携ATMなど借入方法がたくさんあります。

お金が急に必要になることが多い、お金がないと思ったときにサクッと借りられるようにしておきたい方に最適でしょう。

とにかく早く借りたい方

アコムは初回申込時も、審査を含めて最短30分で借りられるようになるため、安心感があります。

手続きのステップが大変少なく、インターネットですべて完了できるので、とにかく早く借りたい方に適したローンです。

アコム審査に通るために注意したいこと

アコムの審査に絶対に通りたい、こんなときには申込前に注意しておきたいポイントを押さえておきましょう。

やっておけば必ず審査通るわけではありませんが、審査落ちの可能性をできるだけ低くできます。

勤続年数が2カ月以上たってから申し込む

アコムでは、申し込み条件に勤続年数は明記されていません。

しかし、大半のカードローンと同様に、収入証明書を提出できる2カ月分の勤続期間を経過してから申し込んだほうがよいとわれています。

勤続年数があまりに短いと収入が安定しているかどうかわからないためです。もちろん、勤続年数が長ければ長いほど審査には有利になります。

働きはじめたばかり、転職してすぐの状態のときはアコムへの申し込みは避けましょう。

借入希望額をできるだけ少なくする

限度額を大きくするためには、高い信用度が必要です。返済能力が高いかどうかを確認するために、審査は慎重になりますし時間もかかります。

借入希望額を最低限の低い額にしておくと、審査もスムーズに進むでしょう。

せっかくカードローンを利用するからと、少しでも大きい限度額にしたくなりますが、審査通過が難しくなります。

限度額は一定の利用期間が経過すれば増額審査を受けてアップできる可能性があります。

少額融資で申し込みその後増額する

借入希望金額を低くして少額融資で申し込みます。限度額が50万円以下の場合は原則として収入証明書が必要ありません。

審査がより早く完了する可能性が高い点からも、借入希望額は低くしておくほうがよいのです。

また、利用期間が一定以上経過し、利用実績がきちんとあって返済遅れがない場合には総量規制の範囲内なら限度額増額審査に申し込めます。総量規制額は年収の3分の1です。

申し込み時の申告内容を正確に記入する

申し込み時には申し込みフォームに自分の属性やローン利用状況等を記入して送信します。この際、必ず正確に正直に内容を申告しましょう。

申告内容が実際と異なっていると、正確な審査ができません。

また意図的にきちんと申告していないと判断されてしまうと、信用度が著しく下がってしまいます。

正確に間違いがないように入力して、送信前に再チェックしましょう。

アコム審査結果メールがなかなか届かないとき

アコムの申し込みをした後、審査結果を伝えるメールが時間を経過しても届かないことがあります。

アコムの審査結果はメールまたは電話で連絡

アコムの審査結果を伝える方法はメールまたは電話です。

最短で30分と公式サイトに記載されているため、時間がたつと不安になってしまうかもしれませんね。30分というのはあくまでも最短の時間なので、30分過ぎると審査に落ちているわけではありません。

口コミでの情報なら、審査回答がもらえるまでは1時間から2時間程度の方も多数います。

審査対応時間かどうかを確かめよう

アコムが審査を行うのは9時から21時までです。審査に対応している時間外に申し込むと、審査結果は審査対応時間になって審査が完了してからとなります。

たとえば、夜の22時に申し込むと審査が始まるのは翌日の9時になってからです。他にも申込者がいますから、順次審査が進められ完了次第連絡が入ります。

即日融資希望の場合は、必ず審査対応時間内、それもできるだけ早い時間帯に申込手続きを完了させましょう。

メールが迷惑メールに振り分けられていないか確認

メール設定により、アコムから届いたメールが迷惑メールフォルダに入っている可能性もあります。審査結果が来ているのに気づいていない状態ですね。

また、メール設定で迷惑メールが削除されてしまいフォルダに残っていないケースもあります。

必ず申し込みの段階でアコムからのメールを受けられる設定にしておきましょう。

自分からアコムへ連絡を入れる

長時間待ってもやはり審査結果が来ていない場合には、アコムへ確認したほうがよいでしょう。

アコムのフリーコール0120-07-1000へ電話をかけて審査状況を確認したほうが安心です。

アコムの審査落ち後に避けたいこと

アコムの審査に落ちたあと、やってはいけないことがあります。

どうしてもお金が必要なときには焦ってしまいますが、逆に借りにくい状態になってしまうので注意しましょう。

すぐに再申し込み

アコムの審査落ちの結果メールが届いた直後に、また申し込もうとしてはいけません。

審査に間違いがあったかもしれない、ちょっと年収や勤続年数を書き換えたら次は通るかもしれないと考えてしまう方もいます。

しかし、申し込みの記録は残っていますし短期間では収入を含めた属性はあまり変化しません。

個人信用情報機関にも6カ月は記録されているので、再申し込みをしても同じく審査落ちとなってしまうでしょう。

少なくとも6カ月以上経過してから再申し込みします。

別のカードローンに複数申し込む

アコムの審査がダメでも別のカードローンなら通るかもしれないと次々に別のカードローンに申し込むのも避けましょう。

カードローンを申し込んだときに審査では信用情報を照会しますが、信用情報機関には申し込みの記録もすべて残っています。

どこに申し込みいつ審査落ちしたのかも明白です。審査基準は各社異なるため、審査落ちの記録があっても必ず次の審査に落ちるわけではありません。

審査に落ちた記録がある申し込み者は、別のローン会社はどうして審査落ちしたのかを考慮しながら慎重に審査を進める傾向があります。

また、あまりに多くのローンに短期間に申し込んでいると、お金に困っている、返済不能に陥りやすいと判断されます。申し込みブラックと呼ばれる状態です。

同時申し込みは避けたほうがよく、多くても2社までにしておきましょう。

違法金融業者に申し込む

どうしても借りたいときには「誰でも借りれる」「審査なし」といったローンを見つけると申し込みたくなりますね。

しかし、ローン会社は返済される利息が利益となるため、審査なしで誰にでも貸して返済されないと経営できません。

審査がない、誰でも借りられると書かれていれば、違法な業者である可能性がかなり高いです。

登録業者かどうか確かめる、サイトを検索してみる、といった対策が必要です。

違法業者と同様に、個人間融資やクレジットカードの現金化も避けましょう。

個人情報の抜き取り、規約違反でクレカ利用停止など様々なリスクが想定できるためです。

アコムの審査に関するQ＆A

ネットだけで借りられると思ってたんですが郵便物が届いたんですが？

アコムでは原則郵便物は送付しません。しかし、契約時に郵送契約を希望した場合は契約書類が郵送で届きます。

また、電磁交付に登録していないと、借入時や返済時に明細書が届くこともあります。電磁交付とは、契約書類や利用の明細書をマイページで確認するサービスです。

マイページのメニューに書面の受取方法を登録するページがあるので、忘れず登録しておいてください。

Webで審査に通らなかったので、むじんくんで申し込んだら大丈夫？

アコムでは申込方法がたくさんありますが、審査方法や審査基準はすべて同じです。Web、店舗、むじんくん、いずれの申し込み方法を選んでも審査結果は変わりません。

一度Webで申し込んで審査落ちした場合には、続けてむじんくんで申し込んでも同じように審査に通りません。

審査に通らなかった後再申し込みするなら、審査落ちの原因をなくしてからでないと同じ結果になります。

また、申し込みの記録は個人信用情報機関に6カ月間残っています。審査落ち後半年間は同じ結果になってしまうので、再申し込みは期間をあけてから行いましょう。

まとめ

アコムの審査は、審査通過率からみても難易度は中程度と考えられます。ただ、審査に落ちると予測される原因に対策する方法はあるため、申込前の準備が重要になるでしょう。

口コミを参考に、審査にかかる時間や審査の流れを把握しておきましょう。即日融資希望の場合、急ぎでの借入希望の場合には特に大切です。

また、審査スピードや通過のポイントは借入希望額も重要になります。

アコム利用当初はできるだけ限度額を低く設定しておくと、審査もスムーズに進みやすくなるでしょう。